Calculez votre taux d'endettement en 30 secondes
Entrez vos revenus nets et vos mensualités de crédit pour savoir si vous respectez le seuil de 35% fixé par le HCSF — et combien il vous reste pour vivre.
L'essentiel
- • Le taux d'endettement = total des mensualités de crédits ÷ revenus nets × 100
- • Le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose un plafond de 35% depuis janvier 2022
- • Au-delà de 35%, les banques ne peuvent accorder un crédit que dans 20% des dossiers (dérogation)
- • Le reste à vivre (revenus − charges de crédit) est aussi important que le taux lui-même
- • Un couple à 4 000 € net avec 1 200 € de crédits = 30% d'endettement → conforme
Salaires nets + aides + revenus locatifs de tous les emprunteurs
Crédit immo + conso + auto + pension alimentaire versée
Conforme — votre taux est sous le seuil HCSF de 35%. Les banques considèrent votre profil comme sain.
Ce qui reste après paiement de tous les crédits
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Optimiser mon budget avant d'emprunterQu'est-ce que le taux d'endettement ?
Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus nets consacrée au remboursement de vos crédits. La formule est simple : mensualités de crédits ÷ revenus nets × 100. Un taux de 30% signifie que 30 centimes sur chaque euro gagné partent en remboursement de dettes.
Ce n'est pas qu'un indicateur bancaire : c'est aussi un outil de pilotage personnel. Un taux élevé réduit votre reste à vivre — la somme disponible pour les courses, le transport, les loisirs et l'épargne. Même si une banque accepte votre dossier, un taux dépassant 33% rend le quotidien tendu.
Attention à ne pas confondre taux d'endettement et taux d'effort. Le taux d'effort inclut toutes les dépenses de logement (loyer ou crédit + charges + énergie), pas seulement les crédits. Les banques utilisent le taux d'endettement, l'INSEE et la CAF parlent souvent de taux d'effort.
Quelles charges inclure dans le calcul ?
À inclure
- • Mensualité de crédit immobilier (ou loyer si vous êtes locataire et demandez un nouveau crédit)
- • Mensualités de crédits à la consommation (auto, travaux, personnel)
- • Pension alimentaire versée
- • Leasing ou LOA automobile
À ne pas inclure
- • Courses alimentaires, énergie, transport
- • Abonnements (téléphone, streaming, salle de sport)
- • Assurances (habitation, auto) hors assurance emprunteur
- • Impôts (déjà déduits du net en France depuis le prélèvement à la source)
Le seuil de 35% : ce que dit la loi
Depuis le 1er janvier 2022, la décision D-2021-16 du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose aux banques un plafond de taux d'endettement de 35% pour les crédits immobiliers, assurance emprunteur incluse. La durée maximale est fixée à 25 ans (27 ans en VEFA ou avec travaux).
Cette norme est juridiquement contraignante, pas une simple recommandation. Les banques qui ne la respectent pas risquent des sanctions de l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
Toutefois, les banques disposent d'une marge de dérogation de 20% de leurs dossiers. Concrètement, 1 dossier sur 5 peut dépasser 35% — à condition que le reste à vivre soit confortable et le profil solide (CDI, épargne, revenus élevés). La priorité est donnée aux primo-accédants et à l'achat de résidence principale.
Comment utiliser ce simulateur
Additionnez vos revenus nets
Tous les revenus nets mensuels du foyer : salaires après prélèvement à la source, revenus locatifs, pensions, allocations stables. Pour un couple, additionnez les deux salaires.
Listez vos mensualités de crédits
Ajoutez toutes vos échéances mensuelles de crédits en cours : immobilier, consommation, auto, LOA, et pension alimentaire versée.
Lisez le verdict
Le simulateur calcule votre taux d'endettement, votre reste à vivre et vous indique si vous êtes conforme au seuil HCSF de 35%.
Questions fréquentes
Explorer aussi
Cette simulation est indicative et ne remplace pas l'analyse d'un conseiller bancaire. Le taux d'endettement réel peut varier selon les critères propres à chaque établissement.
Sources : HCSF, décision D-2021-16 du 29 septembre 2021 (effective 1er janvier 2022). ACPR (Banque de France). Code de la consommation, articles L312-1 et suivants.
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Un bon taux d'endettement, c'est bien. Un budget maîtrisé, c'est mieux. PlanBudget vous aide à identifier vos marges de manœuvre au quotidien.
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