Comment épargner quand on gagne le SMIC (ou presque) — le guide sans bullshit
En résumé
- 58 % des Français au SMIC déclarent ne pas arriver à épargner — mais 42 % y arrivent quand même (source : INSEE 2024). Le problème n'est pas le revenu, c'est souvent la méthode.
- Avec 1 426 € net/mois (SMIC 2025), il est réaliste d'épargner 50 à 100 €/mois en suivant les étapes de ce guide.
- L'astuce n°1 : automatiser un virement de 20-50 €/mois le jour du salaire vers un Livret A (2,4 %) ou un LEP (3,5 % — le meilleur placement pour les petits revenus).
- Objectif réaliste : 600 € de coussin de sécurité en 12 mois, soit 50 €/mois.
- PlanBudget calcule automatiquement combien vous pouvez épargner selon votre revenu et vos charges — gratuit, sans inscription.
Le mythe de « il faut gagner plus pour épargner »
C'est la croyance la plus répandue et la plus paralysante : « Avec ce que je gagne, épargner est impossible. » Et c'est faux. Selon l'INSEE (enquête revenus et patrimoines 2024), 42 % des personnes au SMIC arrivent à mettre de l'argent de côté chaque mois. Pas beaucoup, pas toujours régulièrement, mais ils le font.
Le vrai obstacle n'est pas le montant du salaire — c'est l'absence de méthode. Quand l'argent est un « pool unique » sur le compte courant, il disparaît. Quand chaque euro a une destination précise (méthode des enveloppes), l'épargne existe, même petite.
Et il faut le dire : 20 €/mois, c'est 240 €/an. C'est le prix d'une machine à laver, d'un billet d'avion, ou d'un mois de courses d'urgence. Ce n'est pas rien. C'est un début.
Étape 1 — Connaître son « reste à vivre » réel
Avant de décider combien épargner, il faut savoir combien il vous reste réellement après les charges fixes. C'est le reste à vivre — et la plupart des gens le surestiment.
Voici un budget type au SMIC (1 400 € net/mois, hors prime d'activité) :
- Loyer (studio/T2, après APL) : 500 €
- Courses alimentaires : 200 €
- Transport (abonnement) : 50 €
- Énergie (électricité, gaz) : 70 €
- Télécom (mobile) : 20 €
- Santé (mutuelle part salarié) : 30 €
- Total charges fixes : 870 €
Reste à vivre : 530 €/mois. C'est dans ces 530 € que se cachent à la fois vos loisirs, vos imprévus et votre épargne. La question n'est pas « puis-je épargner ? » mais « combien, réalistement ? »
Pour calculer votre reste à vivre exact, entrez vos charges dans PlanBudget — l'outil fait le calcul en 2 minutes.
Étape 2 — La règle du « vous d'abord » (pay yourself first)
La règle la plus efficace pour épargner avec un petit salaire : le virement automatique le jour du salaire. AVANT de dépenser quoi que ce soit. C'est ce que les Anglo-Saxons appellent « pay yourself first ».
Le montant dépend de votre reste à vivre. Suggestions réalistes au SMIC :
- 20 €/mois (minimum) : 240 €/an — un premier filet de sécurité
- 50 €/mois (confortable) : 600 €/an — un vrai coussin d'urgence
- 100 €/mois (ambitieux) : 1 200 €/an — la sécurité financière
Où placer cet argent ? Deux options sans risque :
- Livret A : taux de 2,4 % (au 1er février 2025, taux révisable), plafond 22 950 €, argent disponible instantanément. C'est le choix par défaut.
- LEP (Livret d'Épargne Populaire) : taux de 3,5 % (au 1er février 2025, taux révisable), réservé aux revenus modestes (revenu fiscal de référence < 22 419 € pour une personne seule en 2025). Si vous êtes éligible, c'est le meilleur placement sans risque en France. Demandez-le à votre banque — beaucoup de personnes éligibles ne l'ont pas.
Étape 3 — Les 5 économies « Quick Win » (50 à 150 €/mois)
Avant même de changer vos habitudes, il y a de l'argent « invisible » que vous pouvez récupérer immédiatement. Voici les 5 postes où l'économie est la plus rapide.
1. Le forfait mobile
Free à 2 €/mois (50 Mo + appels/SMS illimités) ou B&You à 5 € (5 Go) au lieu d'un forfait à 20-30 €. Si vous êtes en Wi-Fi 90 % du temps (maison + bureau), c'est suffisant. Économie : 180 à 300 €/an.
2. Les abonnements oubliés
En moyenne, les Français ont 4 abonnements non utilisés qui coûtent environ 40 €/mois (étude Bankin 2023). Salle de sport jamais fréquentée ? App premium que vous n'ouvrez plus ? Magazine en ligne ? Faites le tri. Économie : 200 à 500 €/an.
3. L'assurance habitation
Comparez votre assurance habitation sur LeLynx ou LesFurets — 10 minutes, économie moyenne de 15 à 25 %. Sur une assurance à 200 €/an, c'est 30 à 50 € récupérés. Faites-le aussi pour l'assurance auto si concerné.
4. Le budget courses
Batch cooking + liste de courses stricte + marques distributeurs = -20 % sur le budget alimentaire. Pour un budget courses de 200 €, c'est 40 €/mois économisé. Autres leviers : paniers Too Good To Go (3-5 € pour 12-15 € de valeur), marchés en fin de journée (prix bradés), apps anti-gaspi.
5. L'énergie
Éteindre les appareils en veille (30-50 €/an), douche de 5 min au lieu de 10 (100+ €/an pour l'eau chaude), programmer le chauffage à 19°C le jour et 17°C la nuit, utiliser les heures creuses pour le lave-linge et le lave-vaisselle. Économie potentielle : 10 à 15 % sur la facture, soit 80 à 150 €/an.
Étape 4 — L'enveloppe « plaisirs » (ne la supprimez surtout pas)
L'erreur classique quand on veut épargner avec un petit salaire : supprimer tout loisir. Ça ne marche pas. En 2-3 mois, la frustration est telle qu'on craque — un achat impulsif, un restaurant non prévu — et on efface toute l'épargne accumulée. C'est le cycle de la restriction financière, identique au régime yo-yo.
La solution : garder une enveloppe « plaisirs » assumée, même petite. Au SMIC, visez 50 à 80 €/mois. C'est suffisant pour un café entre amis, un livre, un ciné, un apéro maison de temps en temps.
Astuce : privilégiez les plaisirs à fort ratio bonheur/euro. Une balade près de chez soi, la médiathèque (gratuite), un sport en plein air, un apéro maison à 5 au lieu du bar à 8 €/verre. L'objectif n'est pas de se priver, c'est de choisir ses plaisirs consciemment.
Étape 5 — L'objectif des 600 € (et comment y arriver en 12 mois)
600 €, c'est environ 1 mois de charges courantes hors loyer. C'est le coussin de sécurité minimal qui vous protège d'un imprévu sans basculer à découvert. Et c'est atteignable en 12 mois avec 50 €/mois.
Trajectoire concrète :
- Mois 1-3 : 50 €/mois en virement automatique = 150 €
- Mois 4 : vente d'objets inutilisés sur Vinted/LeBonCoin (moyenne : 80 €) = 230 €
- Mois 5-8 : poursuite des 50 €/mois = 430 €
- Mois 9 : prime ou bonus versé partiellement en épargne (50 €) = 480 €
- Mois 10-12 : poursuite des 50 €/mois = 630 €
En réalité, une fois l'habitude prise, beaucoup de gens augmentent naturellement le montant. Le plus dur, c'est le premier virement automatique. Après, ça roule.
Un truc psychologique : ne regardez pas le solde du Livret A tous les jours. Regardez-le une fois par mois. À 230 €, vous n'êtes pas impressionné. À 600 €, ça change votre rapport à l'argent.
Scénario — Karim, 27 ans, SMIC à Lille
Karim est magasinier en CDI à Lille, 1 426 € net/mois. Il vit seul dans un T2. Sa compagne vit chez elle. Pendant 3 ans, il n'a jamais réussi à mettre de côté. « 1 400 balles, tu vis, point. »
Ses revenus
- Salaire net : 1 426 €/mois
- Prime d'activité (CAF) : 80 €/mois
- Total : 1 506 €/mois
Ses charges (avant optimisation)
- Loyer (T2, après APL) : 450 €
- Courses : 280 €
- Transport (voiture, essence + assurance) : 120 €
- Énergie : 75 €
- Mobile : 25 €
- Mutuelle (part salarié) : 25 €
- Abonnements (Netflix, Spotify, salle de sport) : 55 €
- Total : 1 030 €
- Reste : 449 €/mois, mais tout partait en sorties et achats impulsifs.
Ce qu'il a changé
Mois 1 : Karim résilie la salle de sport (jamais utilisée, 30 €/mois) et passe chez Free 2 € (économie : 23 €/mois). Il met en place un virement automatique de 50 €/mois vers son Livret A le jour du salaire.
Mois 2-3 : Il passe au batch cooking le dimanche. Ses courses passent de 280 € à 220 €. Il ouvre un LEP (il y a droit avec son revenu fiscal) → 3,5 % au lieu de 2,4 %.
Mois 4-6 : Il vend des vêtements et jeux vidéo sur Vinted et LeBonCoin (120 € au total). L'enveloppe loisirs est fixée à 100 €/mois — sorties avec des potes, un ciné de temps en temps. Il ne se prive pas, il choisit.
Bilan à 12 mois
750 € sur le LEP (50 €/mois + ventes + un petit bonus fin d'année). 0 € de découvert depuis 10 mois. Le stress financier est passé de 7/10 à 3/10. Karim vise maintenant 1 500 € d'épargne à fin 2027.
Total d'économies récurrentes : 113 €/mois (salle de sport 30 € + mobile 23 € + courses 60 €). Ce n'est pas un sacrifice — c'est une réorganisation.
Les aides que vous ne demandez peut-être pas
Quand on gagne le SMIC ou proche, certaines aides sont automatiques et d'autres doivent être demandées. Ne laissez pas passer ce qui vous revient.
- Prime d'activité (CAF) : jusqu'à 250 €/mois pour un smicard célibataire — simulation sur caf.fr en 5 minutes. 30 % des personnes éligibles ne la demandent pas.
- APL : même en travaillant, si votre loyer dépasse un certain seuil par rapport à vos revenus (simulation CAF). Environ 180 € en zone 2.
- Chèque énergie : ~150 €/an envoyé automatiquement par courrier si votre revenu fiscal est sous le seuil. Vérifiez sur chequeenergie.gouv.fr.
- CSS (Complémentaire Santé Solidaire) : mutuelle gratuite si votre revenu est < 10 166 €/an (personne seule). Gratuite. Simulation sur ameli.fr.
- Tarifs sociaux : prix réduit sur le gaz et l'électricité (TEP/TPN), réductions transports.
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