Règle 50/30/20 : le guide pour l'appliquer en France avec de vrais chiffres
En résumé
- La règle 50/30/20 divise votre revenu net en 3 catégories : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l'épargne.
- Inventée par Elizabeth Warren (sénatrice et professeure à Harvard) dans son livre « All Your Worth » (2005).
- Avec le salaire médian français de 2 091 € net (INSEE 2025) : 1 045 € besoins, 627 € envies, 418 € épargne.
- En France, les charges fixes (loyer + énergie + transport) dépassent souvent 50 % — ajustez à 55/25/20 ou 60/25/15 si nécessaire.
- Utilisez le calculateur 50/30/20 de PlanBudget pour voir votre répartition en 10 secondes.
Qu'est-ce que la règle 50/30/20 ?
La règle 50/30/20 est une méthode de répartition budgétaire qui divise votre revenu net mensuel en trois grandes catégories : 50 % pour les besoins essentiels, 30 % pour les envies et plaisirs, 20 % pour l'épargne et le remboursement de dettes.
Cette méthode a été popularisée par Elizabeth Warren (alors professeure de droit à Harvard, devenue sénatrice) et sa fille Amelia Warren Tyagi dans le livre « All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan » publié en 2005.
Sa force réside dans sa simplicité : pas besoin de catégoriser chaque dépense au centime près. Trois grandes enveloppes suffisent pour savoir si votre budget est équilibré. C'est un cadre de réflexion, pas une religion.
Les 3 catégories expliquées (avec exemples français)
50 % — Les besoins (le non-négociable)
Les besoins sont les dépenses auxquelles vous ne pouvez pas échapper, même en faisant des efforts. En France, cela inclut :
- Loyer ou crédit immobilier — Studio 490 €, T2 620 €, T3 760 € en moyenne nationale (INSEE 2025). En Île-de-France, comptez +40 à +80 %.
- Charges locatives et copropriété
- Courses alimentaires — 250 €/mois pour une personne, 430 € pour un couple, 680 € pour une famille de 4 (INSEE)
- Transport — Navigo 86,40 €, abonnement TCL Lyon 69,20 €, Tisséo Toulouse 52,60 €
- Énergie — 45 € studio, 90 € T2, 120 € T3, 170 € maison (ADEME/CRE 2025)
- Télécom — 35-45 € (mobile + internet, ARCEP)
- Assurances obligatoires (habitation, véhicule)
- Mutuelle santé (part salarié restante)
- Remboursement de crédits en cours
La règle : si vous arrêtez de payer, il y a des conséquences légales ou vitales. C'est un besoin.
30 % — Les envies (le plaisir de vivre)
Les envies sont tout ce qui améliore votre qualité de vie mais dont vous pourriez techniquement vous passer :
- Restaurants et sorties
- Loisirs et sport (salle de sport, cinéma, concerts)
- Shopping (vêtements non essentiels, tech, déco)
- Abonnements (Netflix 13,49 €, Spotify 11,12 €, Disney+ 9,99 €…)
- Vacances et voyages
- Cadeaux
- Livraisons et services de confort (Uber Eats, ménage…)
Attention au piège classique : « mon abonnement salle de sport est un besoin de santé ». Non, c'est une envie. Vous pouvez courir dehors gratuitement. Être honnête avec cette catégorisation est la clé du succès de la méthode.
20 % — L'épargne (le futur)
Les 20 % restants sont votre filet de sécurité et votre avenir :
- Épargne de précaution — Livret A (2,4 % au 1ᵉʳ février 2025, plafond 22 950 €, taux révisable) ou LEP (3,5 %, plafond 10 000 €, sous conditions de revenus)
- Épargne projet — PEL (Plan Épargne Logement) si projet immobilier
- Investissement long terme — PEA, assurance-vie en fonds euros ou unités de compte
- Remboursement anticipé de dettes (si crédits conso en cours)
Objectif prioritaire : 3 à 6 mois de charges en épargne de précaution. Avec des charges moyennes de 1 500 €/mois, visez 4 500 à 9 000 €. Ensuite, diversifiez.
Répartition 50/30/20 par niveau de salaire en France
Voici la répartition concrète pour les principaux niveaux de salaire en France :
- SMIC net (1 426 €) → Besoins : 713 €, Envies : 428 €, Épargne : 285 €
- 1 800 €/mois → Besoins : 900 €, Envies : 540 €, Épargne : 360 €
- Médian (2 091 €) → Besoins : 1 045 €, Envies : 627 €, Épargne : 418 €
- 2 500 €/mois → Besoins : 1 250 €, Envies : 750 €, Épargne : 500 €
- 3 000 €/mois → Besoins : 1 500 €, Envies : 900 €, Épargne : 600 €
- 4 000 €/mois → Besoins : 2 000 €, Envies : 1 200 €, Épargne : 800 €
- 5 000 €/mois → Besoins : 2 500 €, Envies : 1 500 €, Épargne : 1 000 €
Réalité française : au SMIC (1 426 € net), budgéter 713 € de besoins est quasi impossible si on loue en Île-de-France (studio Paris = 850 €). La règle doit être adaptée — voir la section suivante.
Comment adapter le 50/30/20 quand les charges dépassent 50 % ?
En France, la réalité est que beaucoup de ménages ont des charges fixes supérieures à 50 % de leur revenu net, surtout en zone tendue (Île-de-France, côte d'Azur, grandes métropoles). Ce n'est pas un échec, c'est une contrainte géographique.
Voici trois variantes adaptées :
Variante 55/25/20 — budget serré mais viable
Pour les salaires entre 1 500 € et 2 000 € avec un loyer élevé. Les besoins prennent 55 %, les envies passent à 25 %, l'épargne reste à 20 %. Exemple avec 1 800 € : 990 € besoins, 450 € envies, 360 € épargne. Vous conservez l'épargne — c'est l'essentiel.
Variante 60/20/20 — charges élevées, épargne préservée
Pour les Parisiens ou familles avec crédit immobilier. Les besoins à 60 %, les envies à 20 %, l'épargne toujours à 20 %. C'est la version « marathon » : confort réduit mais sécurité financière maintenue. Avec 2 500 € : 1 500 € besoins, 500 € envies, 500 € épargne.
Variante 70/20/10 — mode survie temporaire
Pour les situations tendues (parent solo au SMIC, étudiant sans bourse élevée). L'objectif ici n'est pas l'idéal mais le réaliste : garder 10 % d'épargne minimum, même si c'est 100 €/mois. Cette variante doit rester temporaire — cherchez activement à augmenter vos revenus (prime d'activité, APL, changement de poste) ou à réduire vos charges fixes (colocation, déménagement).
5 erreurs qui sabotent votre budget 50/30/20
1. Confondre besoins et envies
Le test : « Si je ne paye pas ça, est-ce que j'ai des conséquences légales ou vitales ? » Si non, c'est une envie. La salle de sport, le resto, le dernier iPhone, Netflix — ce sont des envies. Le loyer, le transport pour aller au travail, l'électricité — ce sont des besoins.
2. Calculer sur le brut au lieu du net
La règle s'applique sur le salaire net après prélèvement à la source, pas sur le brut. En France, l'écart brut/net est de 22 à 25 % pour un salarié classique. Un salaire brut de 2 500 € donne environ 1 950 € net. Calculez sur 1 950 €.
3. Oublier les dépenses annuelles
Assurance habitation, taxe foncière (propriétaires), entretien voiture, cadeaux de Noël… Mensualisez ces dépenses : divisez le total annuel par 12 et intégrez-le dans vos besoins. Un oubli de 50 €/mois sur l'année, c'est 600 € de dettes ou de pioche dans l'épargne.
4. Ne pas automatiser l'épargne
Si les 20 % d'épargne restent sur votre compte courant « en attendant », ils seront dépensés. Mettez en place un virement automatique le jour du salaire vers votre Livret A ou LEP. Vous ne pouvez pas dépenser ce que vous ne voyez pas.
5. Abandonner après un mois de dépassement
Un mois à 55/30/15 au lieu de 50/30/20 ? Ce n'est pas un échec, c'est de l'information. Analysez pourquoi, ajustez, et recommencez. La méthode est un outil de pilotage, pas un jugement moral. Les meilleurs budgeteurs dépassent régulièrement — ils ajustent plus vite.
Appliquer la règle 50/30/20 avec PlanBudget
PlanBudget est conçu autour de la logique 50/30/20. Quand vous créez votre budget, chaque enveloppe est automatiquement classée en « besoin », « envie » ou « épargne ». Le dashboard affiche en temps réel votre répartition réelle vs la cible 50/30/20, avec des barres de progression colorées.
Le calculateur 50/30/20 de PlanBudget vous montre en 10 secondes combien allouer à chaque catégorie selon votre revenu. Et le simulateur de taux d'endettement vous aide à vérifier que vos crédits ne dépassent pas le seuil HCSF de 35 %.
Tout est gratuit, sans inscription, et vos données restent sur votre appareil. Pas de serveur, pas de tracking, pas de publicité. Juste un outil qui fait le calcul pour vous.
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